Wat doen met overwaarde op je huis?
Als je een Nederlander bent en je hebt in de afgelopen 5 jaar een huis gekocht, is de kans groot dat je momenteel overwaarde op je huis hebt. Maar wat veel mensen niet weten is wat ze met die overwaarde kunnen doen. We hebben goed nieuws, het kan jouw ticket zijn naar financiële vrijheid.
Dat klinkt waarschijnlijk een beetje ongeloofwaardig, maar wees gerust we leggen het allemaal uit in dit artikel. Het is namelijk echt mogelijk, je moet er wel wat voor over hebben. Maar dat is met alles in het leven, het zijn keuzes. Elke keuze heeft zijn gevolgen, laten we snel kijken welke keuze bij jou past.
Wij als Levelheaded delen wekelijks waardevolle content op onze blog. Mocht je onze blog handig vinden, deel het dan met je vrienden! Samen leren over financiën is namelijk altijd leuker dan alleen. Mocht je nog vragen hebben na afloop van het lezen kun je ons altijd bereiken.
Dit gaan we behandelen:
Succesvol starten met investeren?
Volg dan de startercursus beleggen van Levelheaded, slechts eenmalig 97 euro
Wat is overwaarde?
Overwaarde is het verschil tussen de waarde van je woning bij verkoop en de hypotheek. Bij de verkoop van je woning wordt uit de opbrengst eerst de hypotheek afgelost, wat daarna overblijft is overwaarde. Maar er is vaak ook al sprake van overwaarde voordat je verkoopt.
Dat is waar we in dit artikel op gaan focussen, want deze overwaarde wil je gaan benutten. Het is namelijk anders dood geld dat vast zit in je huis waar je niets aan verdiend. Dit is niet optimaal omgaan met geld, geld moet namelijk niet stil zitten in stenen. Je wil het laten groeien.
Extra hypotheek afsluiten
De eerste manier om je overwaarde te benutten is door geld uit de stenen te halen. Dit doe je door tegen je huis een extra hypotheek af te sluiten. Op deze manier kun je jouw overwaarde uit het huis halen. De rente hierop is vaak een stuk lager dan bij persoonlijke leningen.
Echter betaal je wel alsnog rente over deze lening, dit is dus niet de meest gunstigste situatie. Het is alleen wel een optie om geld uit je huis te halen en er alsnog te blijven wonen. Je kunt het geld van de lening in principe vrij gebruiken maar je moet het wel uiteraard terugbetalen.
Waarom een huis een slechte investering is
Veel mensen denken dat een koophuis de beste investering van hun leven is. Maar dit is helaas niet zo in veel gevallen. De investering levert namelijk geen geld op, rendementen zijn relatief laag en je zult weinig tot geen verbetering zien in je kwaliteit van leven door je investering.
Als je bijvoorbeeld in 1990 een huis had gekocht voor omgerekend €100K euro en nu is diezelfde woning €600K waard. Je huis is een half miljoen meer waard geworden maar je levenskwaliteit is niet direct omhoog gegaan, je woont in hetzelfde huis en het huis levert je geen inkomsten op.
Om het half miljoen vrij te spelen moet je ofwel een lening afsluiten die je later weer moet terugbetalen of je moet je huis verkopen. Beide opties vinden veel mensen niet ideaal en daarom maken ze de keus om gewoon te blijven wonen in het huis. Dat is prima, maar het is geen investering.
Overwaarde vrij maken
Zoals we net al kort uitlegde is een huis geen beste investering. Het is dan ook in veel gevallen voordeliger om te huren dan om te kopen. Al zullen veel mensen het daar niet mee eens zijn, dit komt doordat voor veel mensen hun eigen koophuis hun enige investering is.
Maar het is echter in veel gevallen beter om te huren. Dit heeft te maken met ”opportunity costs”, geld dat in stenen vast zit kun je niet gebruiken voor andere ”betere” investeringen. Op deze manier loop je veel rendement mis. We gaan dit uit leggen aan de hand van een simpel voorbeeld:
Stel je hebt 20.000 euro en je investeert dit in je huis als aanbetaling. Deze 20.000 euro zal nauwelijks groeien omdat het vaak al bijna op gaat aan notaris- en overdrachtskosten maar stel dat die in je huis bleef zitten. Dan zal die 20.000 euro nauwelijks groeien omdat je rente betaalt op je hypotheek.
Vaak blijft er een rendement van 2 tot 3% per jaar over. Over een periode van 5 jaar groeit deze 20.000 euro naar 23.185 euro. Een rendement van 3.185 euro. Stel je zou gaan huren voor 750 euro per maand en je zou deze 20.000 euro investeren. Dan kom je na die 5 jaar uit op 40.277.
Dit is uitgaande van een rendement van 15% per jaar, aan de hoge kant maar zeker haalbaar vandaag de dag. Het verschil tussen de 2 situaties wordt alleen maar groter over tijd door compound interest. Op de lange termijn is huren gunstiger, reken het maar eens precies uit voor jouw situatie!
Als je dit weet is het tijd voor een ingrijpend advies die je waarschijnlijk niet wilt horen. Maar je huis verkopen is financieel gezien de beste keuze. Uiteraard spelen er meerdere aspecten een rol bij deze keuze maar om je overwaarde optimaal te kunnen benutten zul je moeten verkopen.
Controleer voor jouw situatie of de overwaarde vaststaat.
Investeren voor financiële vrijheid
Laten we nog eens een kleine berekening maken wat de kracht van jouw overwaarde is. Stel je hebt een huis gekocht in 2008, tijdens de huizencrisis. Je kocht het huis destijds voor 220K en nu heeft het een waarde van 580K. De restwaarde van de hypotheek is 120K, de overwaarde bedraagt dus 460K.
Als je gaat huren zullen je maandelijkse kosten omhoog gaan. Let op huren is op korte termijn duurder, op lange termijn is het alleen vele malen gunstiger. Dit komt doordat jouw overwaarde vrij geïnvesteerd kan worden en zo veel meer rendement kan opleveren.
Maak een overzicht van je oude situatie en je nieuwe situatie met de verwachte uitgaven voor huur. Investeer altijd het verschil tussen je inkomsten en uitgaven als je een noodpotje hebt. Als je alles hebt uitgewerkt kunnen we gaan kijken naar wat hoe de overwaarde gaat renderen.
We rekenen hiermee met de overige looptijd van de hypotheek om zo de situatie eerlijk te maken. Dus dat is in dit geval 16 jaar. We investeren voor de lange termijn en nemen daarom een middelmatig risicoprofiel aan met een verwacht rendement van 14% per jaar.
Dit soort percentages klinken wellicht wat hoog als je gewend bent om in beleggingsfondsen van banken, verzekeraars of partijen zoals peaks te beleggen. Dit komt doordat deze fondsen veruit ondermaats presteren, je hebt vaak evenveel risico maar de rendementen zijn rond uit matig.
Situatie 1 huren: 16 jaar looptijd, 460K eenmalig, maandelijks 300 euro extra = €3.926.663 euro. Dit is een bedrag die je huis nooit waard zal worden in 16 jaar tijd. Laten we nu eens naar situatie 2 kijken, waarbij je huis 2 tot 3% rendeert en je meer maandelijks kan investeren.
Situatie 2 koophuis: 16 jaar looptijd, 0 euro eenmalig, maandelijks 1200 euro = €1.472.291 euro.
Zoals je ziet is huren ten opzichte van kopen nogal een verschil op een looptijd van 16 jaar. Maar liefst meer dan 2.5 miljoen euro. Nu weet je wat je kunt doen met jouw overwaarde!
Wij hopen dat dit artikel nuttig voor je is geweest en dat je het met plezier hebt gelezen. Mocht een van je vrienden ook interesse hebben in investeren, stuur dit artikel dan gerust door!
Meer van dit soort dingen leren? Neem dan deel aan de Levelheaded cursus winnen met beleggen! Leer succesvol zelfstandig beleggen voor slechts eenmalig 97,- euro.
Voor het laatst bijgewerkt op 21 maart 22:35.
